79元保200万的惠民保席卷全国各地 医保自己账户能否埋单?

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原标题:79元的200万惠民保险席卷全国医保个人账户能买单吗?

作者:郭金辉

如果每年缴纳保费79元,可以享受高达200万元的医疗保险。北京最近推出的“京辉保”,爆了北京保户低价高赔的朋友圈。

这种保险不是北京首创的。从今年开始,类似“京辉保险”的城镇普惠商业补充医疗保险(以下简称“惠民保险”)在全国各地开始流行。短短十个月,在政府的指导下,商业保险公司纷纷推出了自己的惠民保险,如苏、惠荣宝、市民保险等。

南开大学健康经济与医疗保险研究中心主任朱明来告诉《第一财经》记者,惠民保险以医保报销不足作为补充部分,是建立多层次医疗保险体系的举措。但作为一种自愿保险,惠民保险成功的关键因素是参与人数,参与人数能够有效分散风险。但是从目前的反馈数据来看,参与人数还是有限的。

为了吸引更多的人加入补充保险,同时提高医疗保险个人账户的使用效率,深圳、佛山、苏州等地在开展惠民保险时也支持通过医疗保险个人账户余额购买。但这种地方版的政策能否持续,目前还没有国家医保局关于个人账户改革的正式文件出台。

此前,国家健康险局公布的《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》并未将个人账户购买商业保险纳入使用范围,也未纳入非使用范围。业内有两种理解。一种是不包括禁意味着留有余地;另一种认为在下一份医保待遇清单下发后,包括个人账户在内的所有医保资金都将用于基本医疗保险,新增的个人账户资金不能再用于购买商业保险产品。

惠民保快速席卷全国

惠民保险“雏形”是2015年深圳市政府首次推出的重疾补充医疗保险,由平安养老保险集团公司承办。此后,许多城市和保险公司纷纷推出类似的项目。今年以来,越来越多的城市和保险公司加入了惠民保险的行列。数据显示,目前参加惠民保险人数超过2000万,累计保费超过10亿元。

典型的例子是,10月15日,北京推出了——北京包惠,这是一项针对北京的特殊全民医疗保险。北京市基本医疗保险参保人员,无论年龄、职业、户籍、健康状况,每年均可获得高达200万元人民币,统一价格79元的18项医疗服务。相比市面上销售的几百万的医疗产品,这种保险不需要体检,生病也可以投保。

各地推出的惠民保险体现了“物美价廉”的特点,价格在100元左右,有的地方只有40-50元,保额在100万左右,报销比例也很高,基本在70%以上。当然,惠民保险也不全是优势。由于基于社保目录的高免赔额,有业内人士估计,患者的医疗费用应该达到5万以上,甚至8万,才能达到惠民保险的免赔额线,触发赔付。

与商业保险相比,惠民保险在健康告知方面也非常宽松。四川的惠荣宝明确表示不需要健康告知,既往疾病的医药费可以支付;北京京辉保规定可以投保疾病,但肿瘤等五大疾病既往症状及并发症所发生的费用不予支付。

朱明来表示,虽然近两三年来医保基本药物目录有所调整,但部分最新药品已协商价格纳入医保,但仍存在两个问题。第一,虽然包括了一些药物,但不能全额报销。Som

朱明来认为,惠民保险作为一种自愿保险,最终还是要看参保人数。基本医疗保险是全民的,而惠民保险作为一种补充保险,最好是所有成员都参加,或者参与率维持在70%~80%,这样很多人可以有效的分散风险,保证其以这么低的价格运营。如果出现严重的逆向选择,高风险的人会买,低风险的人不会买,以后就很难维持了。

京辉宝的政策问答中提到,北京京辉宝项目力求持续稳定发展,明年会根据今年项目的运营和服务情况考虑保单和费率,但今年保费不会针对个人进行调整。

“现在的问题是,这种保险不是强制性的,有些地区参与率只有10%,潜在风险很大。如何有效吸引更多的人参与保险,如何提高参与率,是惠民必须解决的问题。”为了朱明。

医保个人账户能否“埋单”

在已经推出惠民保险的四五十个城市中,有人提出允许个人账户购买惠民保险。

泰康养老保险股份有限公司健康保险部副总经理冯鹏程告诉第一财经记者,深圳、佛山、苏州、连云港等地也支持通过个人账户余额在城市购买全民医保。通过政府的引导和支持,有利于扩大被保险人的商业保险意识,提高保险意识,扩大保险覆盖面,不仅大大降低了销售成本,提高了保险效率,而且有利于建立多层次的医疗保障体系。

苏州的苏规定,凡个人医保账户上年结余缴纳3000元以上,且未用个人账户购买商业健康保险的员工,均可使用个人医保账户购买苏。佛山平安佛医保规定可以用医保卡账户支付。

不仅今年流行的“惠民保险”可以通过医保账户支付,很多地方还出台政策支持个人账户余额购买商业健康保险,以激活个人账户。

冯鹏程表示,据不完全统计,浙江省(11个市)、山东省(16个市)、福建省(9个市)、云南省(16个市)、上海、重庆、江苏苏州、扬州、南通、常州、无锡、广东深圳、中山、惠州、辽宁沈阳、大连、抚顺、辽阳、辽宁通过选择入围商业保险机构、选择健康保险产品、鼓励员工以个人账户余额购买商业健康保险等创新做法,少量保费策动大额保险,可以实现社会成员风险共担,扩大保障

朱明来认为,如果允许个人账户购买惠民保险,应该是一个很好的引导。从当地这两年的实践经验来看,没有发现大问题,政策应该是积极鼓励。国家健康险局个人账户改革方案中未提及商业保险,但未纳入禁止范围。“这已经成为一个真空地带,我个人觉得政策还是留有余地的。”。

国家医保局8月底公布的《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》中,提出个人账户主要用于支付参保职工在定点医疗机构或定点零售药店等发生的自付费用。并明确规定个人账户不得用于公共卫生费用、健身或保健消费等基本医疗保险未覆盖的费用,但未提及商业保险。

咨询期间,冯鹏程就商业保险在医保账户改革中应发挥的作用向国家医保局提交了相关反馈意见。他指出,允许有针对性地购买指定个人账户商业健康保险不仅尊重个人的选择性,而且扩大了被保险人的健康保护

未来医保个人账户能否支付包括惠民保险在内的商业补充医疗保险,还有待出具门诊互助和个人账户改革的正式文件。但有业内权威人士对CBN表示,目前9%的医保费已经不能再提了,医保基金应该主要用于基本保险,不能再用于商业保险。现在地方政府也出台了个人账户购买商业保险的文件,但是医疗保险待遇清单出台后,很有可能地方政府无法出台这样的政策。